Que faire si je constate que ma situation financière est désespérée ?

•L'une des premières choses à faire est d'analyser votre situation financière et d'éviter l'affolement. L'angoisse est mauvaise conseillère.

•Prenez aussitôt la décision d'établir un budget. Ensuite, allez-y étape par étape, «lentement mais sûrement».

•Prenez le temps de préparer votre «budget par activités» en évaluant avec lucidité votre style de vie, vos activités, le coût de ces dernières et vos revenus nets.

•Passez en revue vos habitudes en matière de consommation. Analysez vos activités à la lumière de vos valeurs, de vos buts et de votre degré de satisfaction. Attention aux activités occasionnelles qui grugent votre budget (recevoir les amis, fêtes d'anniversaires, cadeaux).

•Rangez vos cartes de crédit tout au fond d'un tiroir. Et évitez l'endettement.

•Surveillez régulièrement votre pourcentage d'endettement :

Plus le pourcentage de l'endettement par rapport au revenu net est élevé, plus la situation est précaire. À moins d'avoir des revenus nettement supérieurs à la moyenne (et encore...), 30% d'endettement, c'est excessif.

•Quelle activité pouvez-vous diminuer ou abandonner ?

•Y a-t-il moyen de suspendre telle ou telle activité (vacances, ski, golf, sorties au restaurant, etc.) jusqu'à ce que votre situation financière soit plus saine ?

•Consacrez-vous trop d'argent à des achats impulsifs et à vos dépenses personnelles ? Aux vêtements, par exemple ?

•Pouvez-vous vendre certains biens dont vous ne vous servirez probablement jamais ?

•Quelle somme d'argent consacrez-vous chaque mois au remboursement de vos dettes ? Vous est-il possible d'augmenter cette somme mensuelle afin d'accélérer le remboursement ? Et à ce rythme, combien de temps vous faudra-t-il pour liquider toutes vos dettes ?

Notre recommandation : Si vous avez pris la résolution de vous libérer de vos dettes, vous pouvez choisir l'une des options suivantes :

1. Libérer une dette rapidement et négliger les autres.

Avantage : le nombre de dettes diminue progressivement.

Inconvénient : pendant qu'on se libère d'une dette envers un créancier, les autres créanciers peuvent exercer des pressions et même entamer des poursuites judiciaires.

2. Consolider ses dettes, c'est-à-dire emprunter la somme «totale» de vos dettes et ne faire qu'un versement mensuel à un seul endroit.

Avantage : on paie toutes les dettes en même temps et on ne fait qu'un seul versement moins élevé que le total de l'ensemble des versements.

Inconvénient : le risque de contracter de nouvelles dettes est élevé, parce que le fait de n'avoir qu'un seul versement à effectuer peut donner l'illusion qu'on n'est pas endetté.

3. Faire un versement mensuel à chacun des créanciers, même si les versements sont minimes (cette option nécessite de conclure une entente avec chacun des créanciers).

Avantage : Toutes les dettes sont payées en même temps.

Inconvénient : La somme des montants fixes peut exiger une importante sortie d'argent mensuellement, ce qui laisse peu de place aux imprévus.

Procédure à suivre pour cette option :

1. Dresser la liste des dettes, en inscrivant le nom des créanciers et les montants dus.

2. Classer par ordre de priorité les dettes qu'on veut payer plus rapidement.

3. Déterminer un montant fixe à verser mensuellement à chacun des créanciers.

4. Établir un échéancier pour chaque dette et s'y référer régulièrement.

5. Suivre cet échéancier à la lettre. Conditions de réussite :

1. Être rigoureux dans ses versements.

2. Ne jamais sauter un versement, quitte à verser un montant moindre.

3. Toujours garder en tête la date de fin des versements; cette date est le facteur de motivation nécessaire pour en finir avec les dettes.