Quelques conseils....
Comment sortir du gouffre


• Évitez la faillite avec la proposition
La faillite n'est vraiment pas la solution idéale quand les créanciers vous courent après. En plus de
perdre une grande partie de vos biens (auto, maison, REER, etc.), vous aurez beaucoup de difficultés à
vous refaire un nom auprès des banques ou des caisses.

La solution ? Optez plutôt pour la «proposition du consommateur», Il s'agit d'un arrangement financier
prévu dans le cadre de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité. Pour en présenter une, il vous suffit de
rencontrer un syndic (un comptable spécialisé dans les faillites). Sachez que les frais d'un syndic sont
réglementés, donc sans mauvaises surprises.

• Sauvez vos biens
Le consommateur endetté retirera un gros avantage de la proposition du consommateur. Il pourra
conserver une grande partie de ses biens majeurs : maison, REER, etc. La proposition du consommateur
donne au consommateur étouffé par les dettes le temps de redresser sa situation financière en l'espace
de quelques années.

Dans un premier temps, le consommateur dresse un bilan complet de ses avoirs, dettes et revenus.
Ensuite, il présente une offre financière à ses créanciers. Une offre basée sur la capacité de payer du
consommateur.

L'offre équivaudra à une fraction de la dette à régler : elle peut s'élever à 25, 50, 60 ou 75 cents par
dollar de dettes encourues.

Les créanciers sont libres d'accepter ou de refuser la proposition après étude. Mais ils doivent y penser
deux fois avant de refuser une telle offre. Eux aussi n'ont pas intérêt à ce que le consommateur fasse
faillite !

• Consolidez vos dettes
Il existe deux autres solutions pour se sortir du pétrin financier : la consolidation de dettes et le dépôt
volontaire. Encore une fois, on peut consulter un syndic à cette fin.

La consolidation de dettes fonctionne comme suit : on rassemble toutes nos dettes et pour les payer on
contracte un emprunt à taux raisonnable avec une institution financière. Facile en théorie. En pratique, il
faudra s'armer de bons arguments pour convaincre une institution bancaire de nous prêter une
importante somme d'argent.

Il est bien connu que les banques aiment prêter aux gens qui ont de l'argent! Votre dossier leur apparaît
trop risqué si vous êtes dans une situation financière précaire. Mais il arrive souvent que la même
institution vous offre une carte de crédit à 19 % !

Si ni la consolidation de dettes ni la proposition du consommateur ne marchent, il reste encore le dépôt
volontaire avant de recourir à la faillite.

C'est un autre mécanisme légal proposé et administré par le ministère de la Justice. Il a pour but de
protéger une personne surendettée contre la saisie de son salaire et de ses biens indispensables. En
contrepartie, le consommateur s'engage à verser à la Cour une portion de ses revenus (salaire ou autre)
jusqu'au paiement complet de ses dettes.

• Non à l’encaissement d’un Reer
Pour se faire rembourser, des créanciers proposeront sans doute aux gens en difficultés financières de
désenregistrer leurs régimes d'épargne-retraite. C'est une très mauvaise idée. Car une partie importante
des retraits REER servira à payer les impôts fédéral et provincial sur les retraits. Ce qui laissera au
consommateur seulement une fraction du capital REER retiré.

• Non merci aux prêteurs trop généreux
Vous avez besoin d'argent, attention aux prêteurs sur gages et aux prêteurs privés qui font preuve d'une
trop grande générosité. À moins de pouvoir compter sur un proche intéressé à prêter à taux réduit, mieux
vaut emprunter d'une institution financière. Si le prêt est refusé, c'est parce que votre situation financière
doit vraiment être précaire.

• Évitez le piège du gain rapide
Attention aux petites annonces vous promettant des gains rapides. Évitez notamment celles qui vous
invitent à envoyer de l'argent ou un mandat-poste par le courrier. C'est le genre d'arnaques bien
connues, mais qui perdurent toujours.
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